寻乌：转型之路有金融

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           “这一整座山，和后面连片的几座，包括鱼塘一起养猪养鱼，再种一年四季的水果，建一个农业观光采摘园。”日前，江西省赣州市寻乌县长宁镇三二五村果农范德文，手指着自家原本种满寻乌蜜橘却因毁灭性病害而砍伐一空的山头，信心满满地说。然而，就在几个月前，范德文的果园相继出现橘树感染黄龙病，为了控制疫情，在县果业局的帮助下，把大部分的橘树都砍了。范德文说自己当时一筹莫展，因为种了25年蜜橘、脐橙，不种这些不知道还能种什么？

           这不仅是范德文一个人的忧虑，更是每一个寻乌果农的忧虑。多年来，寻乌果农用双手、锄头使寻乌成为赣南柑橘、脐橙的第一县，并获得“中国蜜橘之乡”、“中国脐橙之乡”的美称。可以说，柑橘产业的兴盛，让这个赣南苏区贫困县找到了脱贫路，但也因此形成了“产业依赖农业、农业依赖果业”的单一经济结构现状。当面对突如其来的“柑橘绝症”黄龙病时，砍倒的一棵棵橘树无疑重创到现有的经济模式，也让原有脱贫的农户陷入返贫的窘境。

           在黄龙病的倒逼下，农业的弱质性再一次得到正视，寻乌农业结构调整迫在眉睫。2015年初，人行寻乌县支行向寻乌县政府提交《寻乌县“产业扶贫信贷通”工作方案》，明确提出采用“产业扶贫信贷通”模式，对转型从事特色猪羊养殖，葡萄、猕猴桃及花卉苗木种植的贫困户提供信贷支持。通过发挥财政资金的撬动作用，将1000万元产业扶贫资金集中作为贷款风险担保基金，由县农信联社以不低于8倍比例放大贷款，为贫困户提供最高不超过5万元的无担保无抵押扶贫贴息贷款。这一方案在人行寻乌县支行行长曾祥金看来，与其说是金融在服务三农应对黄龙病这类突发事件的偶然之举，不如说是寻乌县金融着眼基础、长期坚持开展农村信用信息体系实验区建设的必然结果。

           2010年以来，寻乌县政府和人行寻乌县支行结合国务院《关于社会信用体系建设的若干意见》和人总行《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》，先后出台《关于推进农村信用体系建设的实施意见》、《三农发展金融支持服务年活动的实施意见》，推动寻乌农村信用体系建设。

          4年来，人行寻乌县支行联合当地涉农机构以农户信息征集为突破点，采取“整村推进”的模式，对全县15个乡镇农户进行信用信息采集和评价授信工作。信息采集工作由农信社牵头，从原有发放过农户贷款的农户入手，优先建立更新信用信息档案，再通过与医保、农保等部门合作，把相关信息全部导入各基层农信社，完善农户基本信息资料，同时采取每户上门实地拍照、填写《农户资产、收入情况统计表》、村小组核实确认等形式，确保农户信息征集工作做到全面细致、完整真实。评级授信工作通过信息共享机制，由各涉农金融机构共同完成。依据农户家庭净资产、家庭年收入、存款月积数最高值、道德品德状况等四个方面信息为主，结合《个人信用报告》对有不良记录者不予授信，优先对不良贷款降幅大的村组开展授信，评级授信额度依据产业发展适时增加等附加条件，进行信用等级评价和审查。

           通过几年的努力，不仅寻乌县173个行政村所有农户信用档案全部建成，当地信用生态环境也得到明显改善。面对寻乌县农信社不良贷款率从7.4%降至现在的2.7%，理事长任兰森坦言：“通过农村信用体系建设，我们以最短的时间掌握了全县所有农户的基本情况，最大限度地规避了信贷风险，不仅解决了农民贷款难的问题，而且强化了信贷风险管理。”

           与此同时，与农业金融需求相匹配的农村金融环境建设也得到积极推进。寻乌县15乡镇全面布设金融机构网点，彻底解决4个乡镇长期无金融机构状况，已建成的209个支农金融服务点，布放的1154台ATM、POS机、转账电话等自助机具，能为全县所有行政村、90%的农户提供足不出村、方便快捷的银行账户查询、转账、小额取现、自助循环贷款等基础性金融服务。

          寻乌县的普惠金融工作也正是在点滴信用生态环境和农村金融环境建设中得到长足发展。截至2014年末，寻乌县农户授信面达81%，所有行政村都不同程度地获得了贷款扶持，农户贷款户增至45253户，已使用信贷额度23.6亿元，约占全部涉农贷款总数的70%。通过大力推广以小额农贷为主的普惠制金融，农民不仅贷款难问题得到解决，人均收入也实现成倍增长。数据显示，2014年寻乌农民人均纯收入达到5987元，比推广前增长92%。

           这一系列变化也悄然改变了金融在当地社会经济发展中的地位。因此，当黄龙病发生后，寻乌县政府迅速主动联合人行寻乌县支行商议对策，而由后者提交的《寻乌县“产业扶贫信贷通”工作方案》也得到了政府各部门的支持并印发全县。在曾祥金看来，这是金融沉下心来做好基础性工作的收获。他坦言：“基层人民银行最贴近社会经济发展的每一个个体，将这些信息整合起来就是大数据，当遇到具体情况需要甄别、分析和研判时，这就是一个百宝箱。同时作为金融部门应该与政府、产业部门多合作，发挥信贷政策力量，合理指引产业发展方向，激发社会投资意愿，撬动有效信贷需求。”

         采访时，范德文邀请记者参观自己尚未感染黄龙病的夏橙林，他表示，未来自己还会继续种橘树，虽然不会有现在的规模。但是他对自己转型“农业观光采摘园”充满信心：“前几天已经有银行上门来看过了，葡萄架子和猕猴桃大棚架子也搭得差不多了。”正如范德文一样，寻乌的千万橘农在地方政府和金融机构的支持下，寻找着属于自己的转型之路。